專家聚焦小額信貸模式創新

5月22日，由農民日報社、海南省農業廳、海南省農信聯社、海南省屯昌縣人民政府共同主辦的“探索中國小額信貸新模式”論壇在海南省屯昌縣舉行。本次論壇以新常態下如何通過改革創新小額信貸發展模式推動農業增效、農民增收和農村發展為主題，圍繞小額信貸公益性與商業可持續、創新貼息貸款和財政支農方式等相關議題進行了交流研討。

　　與會人士認為，在當前經濟下行壓力較大的情況下，一方面，農民增收也面臨新的挑戰，距離全面建成小康社會只剩下五六年時間，時間緊迫，任務艱巨。另一方面，當前農業農村改革、“高雄免留車互聯網+”、“大眾創業、萬眾創新”也為農民增收創造了巨大可能和機會。而這之中，農村金融作為農業農村經濟的引擎和血液，不僅是打破農民貧困代際循環的重要突破口，也是擴大農民增收和一二三產業融合發展的重要推動力。

　　與會專家圍繞小額信貸的政策支持、小額信貸的發展與創新、小額信貸與扶貧等問題進行專題探討。論壇指出小額信貸創新發展，要協調好財政政策和金融政策的關系，充分利用貼息貸款等支農政策，實現小額信貸財務績效和社會績效的可持續發展。

　　與會專家對海南農信社的“一小通”信貸支農模式給予了肯定和贊許，認為海南農信社創新方法為農民提供金融服務，有效解決了農民貸款難、貸款貴的問題。海南農信社對“格萊珉”小額信貸的本土化改造創新，建立專業化的隊伍和有效的激勵管理方式，其經驗和實踐對於破解我國農村金融發展難題，實現更大範圍內小額信貸支農可持續發展具有重要的意義。

　　據了解，7年來，海南農信社累計放貸191。48億元，惠及68。84萬農戶，占全省農戶的58。26%。海南農民人均純收入由2006年的3256元增加到2014年的9913元，收入增幅連續多年走在全國前列。據介紹，海南農民增收最近幾年取得的兩位數增速，其中21%是由小額信貸貢獻的。

　　中國扶貧基金會會長、原中農辦主任段應碧，中國社科院農村發展研究高雄汽車借款所原黨委書記、著名小額信貸專家杜曉山，以及來自國務院發展研究中心、財政部財政科學研究所、中央財經大學等機構的專家學者在論壇作主旨演講。

小額信貸催收管理的重要性

近日，最新評級報告顯示，部分平台高雄借錢壞賬率已超過20%，消息在投資者群體中引起不小漩渦。其實，壞賬牽扯的不僅僅是投資者的利益，背後更有平台在重壓下，與老賴展開的一場場催收戰。 

　　眾所周知高雄汽車借款，國內缺失完整的信用管理體系及征信記錄，在沒有外力約束的情況下，單純憑借信用貸款，很難確保借款人能夠按時還款。加之追債的司法渠道成本高昂，一旦發生違約，催收效果並不理想。

　　按照部分網站公布的資金追回比率計算，信用貸款類P2P平台的催收成功率大多在30%高雄機車借款左右，大部分逾期貸款無法追回。或許有的投資人會想，反正發生違約，有風險准備金或第三方擔保進行資金代償，催收率的高低跟自己沒啥大關系。這種想法，恰恰是非常危險的。

　　金融的核心競爭力是風控，而風控的關鍵在於風險定價能力，而這主要集中在貸前的客戶選擇上。但無論貸款客戶多麼優質，投資總有風險，零風險是不存在的。因此，對小高雄小額信貸額信貸企業來說，一旦借款人發生違約，平台除啟動必要的保障措施之余，如何通過更為有效的催收方式及手段追回欠款，顯得額外重要。

小額信貸管理系統功能介紹

小額信貸管理系統是專門解決小額信貸業務管理需要而開發的一套系統，專為小額信貸從貸款受理到貸款結清、風險控制到客戶服務這一過程中所發生的費用審批、交易記錄、財務結算、合同管理、以及業務員考核、流程管理等事務而開發的一套業務管理系統。

　　有業內人士表示，目前國內P2P網貸平台有太多從業者只是圈外人士，對於P2P網貸平台根本不了解，只是覬覦這個平台的火爆而加入進來。一些P2P網貸平台連最起碼的征信系統的對接都沒有高雄借錢完成，也沒有完備的風控系統，有的只是簡單的理財投標模板。

　　有別於適合為理財投標而使用的網貸系統，專業的小額信貸管理系統應包括信貸全生命周期的管理，包括貸前高雄機車借款、貸中、貸後的審批作業系統、帳務、催收、征信、支付清算、資金托管甚至決策引擎。
　　審批系統基於成熟的展現中間件、工作流引擎、Experian決策引擎SMG3構建而成，利用流程引擎驅動、以決策引擎代替純人高雄汽車借款工作業判斷模式，實現快速、高效流轉和自動決策的微金融業務審批處理。該系統基於“信貸工廠”的業務作業理念，通過構建量化評分模型與策略決策體系，實現審批作業的集中管理，降低業務的信用風險和操作風險。

　　審批系統從接收錄入數據開始，依次經過自動化征信、流程選擇、人工預審、申請自動決策（評分卡、申請反欺詐）、初審、終審、簽約、放款等自動及人工環節完成一份申高雄免留車請個案的全流程審批。系統在流程之外設置了質檢環節，規範操作員的業務操作，如電核崗、審批質檢崗等。所有流程節點可自定義組合、配置產生新的審批流程和決策策略，系統已經實現了針對個人及小微企業的純信用、抵質押類信貸業務審批管理，支持從幾千元的小額消費貸款到數萬元的個人信用貸款，以及數十萬元的小微企業經營性貸款業務。針對不同業務類型，系統平台設定了最佳實踐的風控流程及業務審批高雄小額信貸策略模型。

小額信貸管理系統功能介紹

小額信貸管理系統是專門解決小額信貸業務管理需要而開發的一套系統，專為小額信貸從貸款受理到貸款結清、風險控制到客戶服務這一過程中所發生的費用審批、交易記錄、財務結算、合同管理、以及業務員考核、流程管理等事務而開發的一套業務管理系統。

　　有業內人士表示，目前國內P2P網貸平台有太多從業者只是圈外人士，對於P2P網貸平台根本不了解，只是覬覦這個平台的火爆而加入進來。一些P2P網貸平台連最起碼的征信系統的對接都沒有高雄借錢完成，也沒有完備的風控系統，有的只是簡單的理財投標模板。

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　　審批系統基於成熟的展現中間件、工作流引擎、Experian決策引擎SMG3構建而成，利用流程引擎驅高雄汽車借款動、以決策引擎代替純人工作業判斷模式，實現快速、高效流轉和自動決策的微金融業務審批處理。該系統基於“信貸工廠”的業務作業理念，通過構建量化評分模型與策略決策體系，實現審批作業的集中管理，降低業務的信用風險和操作風險。

　　審批系統從接收錄入數據開始，依次經過自動化征信、流程選擇、人工預審、申請自動決策（評分卡、申請反欺詐）、初審、終審、簽約、放款等自動及人工環節完成一份申高雄免留車請個案的全流程審批。系統在流程之外設置了質檢環節，規範操作員的業務操作，如電核崗、審批質檢崗等。所有流程節點可自定義組合、配置產生新的審批流程和決策策略，系統已經實現了針對個人及小微企業的純信用、抵質押類信貸業務審批管理，支持從幾千元的小額消費貸款到數萬元的個人信用貸款，以及數十萬元的小微企業經營性貸款業務。高雄小額信貸針對不同業務類型，系統平台設定了最佳實踐的風控流程及業務審批策略模型。

國內首款移動社交平台小額信貸問世

借款流程無任何人工參與，無需接受任何形式的高雄機車借款電話或資料審核。簡單、快速、借得到。日前聯手信而富推出了國內首款移動社交平台小額信貸。擁有龐大的用戶群，平台客戶推廣優勢更無與倫比。2014年第四季度財報顯示，智能終端月活躍賬戶達到5。76億。征信作為一個開放的服務平台，面向普惠金融，提供數據產品和渠道推送服務。另一端，信而富是P2P網貸的高科技領軍機構，擁有領先的大數據算法、預先批准、自動決策、風險定價等核心技術優勢。在互聯網+金融發展迅猛的當下，雙方強強聯手，達成戰略合作關系，發揮各自優勢共同推出“現金貸”產品，為在人民銀行征信局沒有信高雄汽車借款用歷史的年輕人群提供人生第一次信用貸款，建立信用歷史。

從2014年11月11日現金貸產品開始小規模市場投放，2015年2月14日開展大規模推廣，截至目前累計已超過150萬筆借款交易，超過同期行業合計，顯示民間小額借貸需高雄小額信貸求強勁，互聯網+金融快速發展駛入快車道。

信而富CEO王征宇博士此前在美國一直從事與統計學、征信、大數據、分析評分及決策理論有關的消費信貸領域的管理工作，2001年回國創業，親身經歷和參與中國征信體系的建設、信用卡行業的誕生。目前，信而富已經率先在國內使用自動決策、風險定價、預先批准三大技術，這些技術在國內僅信而富一家全部擁有。

王征宇表示，對於10萬元以內高雄借錢的貸款，需要回答借款人的還款意願、還款能力及還款穩定性的問題。而對於幾百元的小額微額借貸領域，互聯網渠道是大數據馳騁的戰場，還款意願是判定一個人借款還不還的核心指標。
王征宇說，“接受現金貸貸款的用戶大部分為人生第一次獲得信用借款，他們可以享受低廉的借款成本，同時也將借此開始書寫自己的個人信用檔案，建立自己的信用歷史，從而在未來生活中受益。讓誠信成為財富，是我們的普惠金融願景，與開展戰略合作，使得我們可以高雄免留車向數以億計的普通中國消費者提供信貸階梯的第一階，未來他們將可以通過自己的信用來買車、買房。”

　　

微粒貸如何做小額信貸

6月8日消息，財付通副鄭浩劍在第3屆移動金融大會上發表演講。鄭浩劍表示，國人十分熱衷於儲蓄，卻普遍對銀行借貸敬而遠之，從而導致絕大多數中國人征信缺失，這既是互聯網+金融不得不面臨的難題，同時也是機遇所在。

鄭浩劍認為，中國在金融服務領域與美國還存在較大差距，其中很關鍵的原因高雄機車借款就在於，中國沒有良好的征信記錄。他表示，高雄小額信貸國人熱衷於儲蓄，這使得高雄借錢財富沒有得到充分的流通。另一方面，當人們資金匱乏時，卻很少選擇去銀行借貸，除非到了萬不得已的地步。而沒有借款和還款的過程，就很難留下征信記錄。

鄭浩劍表示，希望從存貸款商出發構建金融高雄免留車體系。在征信和金融雲的支持下，依托於的大數據，逐步探索金融創新。比如將通過不斷升級來提供金融服務，希望未來不僅只是社交，還有金融產品的注入，最終成為其DNA。

對於外界普遍關心的微粒貸，鄭浩劍表示，微粒貸將在央行征信系統的支持下，建立互聯網征信，利用互聯網大數據做更多的補充，希望以此解決在征信過高雄汽車借款程中遇到的困難。與銀行相比，微粒貸做小額信貸有哪些優勢？對銀行而言，小額信貸的最大難點在於成本，如果貸款額度在一千元以下，銀行勢必會虧本。而在微粒貸，貸款辦理幾乎可以免去所有的手續。微粒貸目前對外號稱借款僅需15分鐘，鄭浩劍則稱，只要熟練操作，1分鐘就可完成一筆貸款。

據悉，微粒貸對貸款額度有一定的限制，目前個人最高貸款額度為20萬元人民幣。